Finanças Pessoais para Médicos
Existe um mito sobre a carreira médica: de que o médico ganha bem e, por isso, nem precisa se preocupar com as finanças pessoais. No entanto, esse é um grave erro que pode custar a saúde financeira do médico ao longo do tempo.
A realidade é que muitos médicos são profissionais liberais, ou seja, não trabalham com carteira assinada. Além disso, em muitos casos, a renda varia de mês para mês, conforme o volume de consultas e cirurgias realizadas, por exemplo. O fator sazonalidade, sem dúvida, tem peso importante.
Para lidar com essa característica da carreira médica, a recomendação é: quanto maior a variabilidade e sazonalidade da sua renda, maior a sua necessidade de fazer provisionamentos. No caso de um profissional liberal, entretanto, essas provisões devem ser calculadas considerando, por exemplo, valores relativos a 13º salário, férias, aposentadoria – como se você tivesse carteira assinada. Então, para quem tem dívida da faculdade para pagar, esse valor também deve entrar na conta dos provisionamentos (pagamentos futuros).
Ou seja, se há incerteza sobre quanto será a sua renda no próximo mês, maior a importância de se poupar bem como investir dinheiro todos os meses para ter um fundo de emergência. Isso evita que o médico caia em dívidas caras e desnecessárias.
Assim, nos meses das “vacas magras”, basta usar a reserva de emergência, que será reposta nos meses de “vacas gordas”.
Seguem os aspectos que precisam ser considerados na confecção de um bom planejamento para as finanças pessoais de um médico:
Orçamento Pessoal
O equilíbrio entre receitas e despesas é um pilar da vida financeira de qualquer profissional de saúde. Contudo, sem esse equilíbrio nossa renda e esforço de trabalho tende a se perder em juros e taxas que consomem muitos recursos ao longo do tempo. Dessa forma, atrasam e até comprometem sonhos e projetos pessoais e familiares. Portanto, nosso papel é ajudá-lo a entender seu orçamento, como ele se constrói e ajudá-lo a melhorar a relação entre receitas e despesas, possibilitando a formação de reservas financeiras para um futuro tranquilo e equilibrado.
Tributação no Imposto de Renda Pessoa Física
A declaração de imposto de renda pessoa física, via de regra é considerada por muitos profissionais de saúde um assunto para especialistas, advogados e contadores. Por isso, achamos que, ainda que seja complexo, este assunto é muito relevante para sua vida e você deve entendê-lo, quais são os aspectos relevantes que você deve controlar e administrar. Visa a melhoria do seu perfil fiscal e gera sempre o menor gasto possível em pagamentos de impostos de renda a cada ano.
Aposentadoria
A renda na aposentadoria é uma das preocupações dos profissionais de saúde. Qual será a renda no INSS? Qual será a renda no serviço público? Posso melhorar as possibilidades de benefício? Essas respostas são essenciais para o seu futuro, por mais novo que o profissional seja. Ainda que seja complexo, entender limites e possibilidades é, de fato, essencial para manter-se o mesmo padrão de renda no futuro.
Previdência Privada
Os planos de previdência privada são uma ferramenta de formação de renda extra para o futuro e também para reduzir a carga tributária do imposto de renda pessoa física. Todavia você precisa entender como e porque contratar, quais são as características adequadas ao seu perfil, que renda é possível, quais são as possibilidades de saque e custos dos planos. A contratação de Planos de previdência privada precisa ser parte de um plano de futuro financeiro.
Planejamento de Investimentos
Planejamento de investimentos supõe equilíbrio orçamentário (receitas x despesas) e ele se apoia mais do que nunca nesta premissa. O planejamento de investimentos permite entender que o investimento deve ser definido a partir dos objetivos financeiros de curto, médio e longo prazo. Para cada objetivo os recursos podem ser alocados de forma diferente.
Seguros
Seguros de vida, de perda de renda ou de responsabilidade civil devem proteger respectivamente você, sua capacidade de gerar renda e sua família. É preciso uma visão clara de quem devemos proteger, quais são nossas responsabilidades financeiras. Portanto é muito relevante que sejam adequados à sua realidade familiar e profissional. Entender estes produtos à luz de sua realidade e tendo como base o seu Plano financeiro é essencial!
Heranças – Gestão e Custo
Muitos profissionais de saúde poderão ter ao longo de sua vida o benefício de usufruir de patrimônio ou recursos financeiros provenientes de heranças. Este benefício, entretanto, terá custos para ser transferido que podem chegar a 10-15% do valor do patrimônio. O planejamento é uma importante ferramenta para gerenciar estes custos e minimizá-los.